Программа долгосрочных сбережений: как она работает и что дает людям

В начале 2024 года на финансовом рынке России появился новый сберегательный инструмент, который позволяет гражданам страны сформировать накопления при поддержке государства – программа долгосрочных сбережений (ПДС). Президент СРО Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков рассказал, что это своего рода копилка, куда человек может продолжительное время спокойно вносить деньги, не опасаясь за сохранность средств и не переживая о том, что их «съест» инфляция.

Механизм программы крайне прост: участник делает взносы, а государство их приумножает. Благодаря Программе за 15 лет человек может скопить на счету крупную сумму и реализовать свои финансовые цели: накопить деньги на образование детям, позволить себе крупную покупку или обеспечить себе источник пассивного безрискового дохода.

Операторами программы стали негосударственные пенсионные фонды, которых в нашей стране 35, и 25 из них уже заключают договоры программы долгосрочных сбережений. Фонды управляют деньгами клиентов и приносят им инвестиционный доход.

Сумму взносов участник ПДС определяет сам. Минимальное вложение – 2000 рублей в год, верхнего предела нет. Выплаты по Программе начинаются по истечении 15 лет действия договора или при достижении участником возраста 55 лет для женщин или 60 лет – для мужчин. Досрочное снятие средств без каких-либо потерь возможно в особых жизненных ситуациях.

– К особым жизненным ситуациям относятся необходимость в срочном дорогостоящем лечении и потеря кормильца – в таких случаях участник ПДС может снять со счета всю сумму без каких-либо потерь. То есть, не просто забрать свои взносы, а полностью все накопления, включая начисленные средства софинансирования и полученный инвестиционный доход, – пояснил Сергей Беляков.

Также участник программы имеет право получить налоговый вычет при оплате в год взносов на общую сумму до 400 тысяч рублей. Выплаченные средства можно реинвестировать в Программу. Механизм получения налогового вычета стандартный: подача заявления на официальном сайте Федеральной налоговой службы в течение трех лет с момента уплаты взносов.

Приумножение сбережений

Размер государственного участия не может превышать 36 тысяч рублей в год и привязан к уровню дохода гражданина. Так, при зарплате до 80 тысяч рублей на ваш счет государство добавляет деньги по формуле 1:1. Если за 12 месяцев внести 36 тысяч рублей, то в начале следующего года внесенный капитал возрастет вдвое. При зарплате от 80 до 150 тысяч рублей в месяц взносы участника умножаются на два по формуле 1:2, а при зарплате более 150 тысяч – 1:4.Сбережения по Программе формируются за счет регулярных добровольных взносов, которые человек делает на протяжении 15 лет – срока действия договора – и умножаются за счет софинансирования государства и инвестиционного дохода НПФ. Также человек может реинвестировать – вложить в ПДС – полученные налоговые вычеты, чтобы увеличить сумму на счете и, как следствие, инвестиционный доход. А если он примет решение о переводе своих пенсионных накоплений из системы обязательного пенсионного страхования, то эти деньги также станут частью его личного капитала и будут работать вместе с остальными. То есть «тело» счета может состоять из 4 компонентов: взносов, государственного софинансирования, реинвестированных налоговых вычетов и пенсионных накоплений, которые можно перевести в Программу.

– При использовании всех опций программы общая доходность по ней может превысить 120% годовых. Заметьте, защищенных государством. Настолько выгодных предложений на финансовом рынке больше нет, – подчеркнул Сергей Беляков.

Гарантии сохранности вложенных средств

Многочисленные опросы жителей как в России, так и за рубежом говорят о надежность. В случае с ПДС счет никогда не уйдет в минус, заверил Сергей Беляков. Негосударственные пенсионные фонды несут гарантии безубыточности и находятся под тщательным надзором Банка России.– НПФ – это, пожалуй, самые устойчивые финансовые организации на нашем рынке и входят в систему страхования вкладов: средства участников ПДС и их инвестдоход застрахованы на сумму до 2,8 миллиона рублей, что вдвое превышает гарантии по банковским вкладам. Сверх этой суммы также застрахованы средства софинансирования от государства (до 360 тысяч рублей) и средства пенсионных накоплений, если они будут переводиться в ПДС, – рассказал эксперт.

В случае, если фонд не сможет заработать доход для вкладчиков, то будет компенсировать его из собственных средств. Для таких случаев у каждого НПФ есть резервный фонд, который регулярно пополняется. При банкротстве организации выплаты клиентам будет производить Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или же другой НПФ, который для этого будет выбран. Однако, стоит отметить, что за последние 10 лет ни одного случая банкротства не было зафиксировано.

Какого оператора выбрать для участия в программе?

Базовые настройки программы, перечисленные выше, доступны всем участникам вне зависимости от того, какой НПФ они выбрали. Но операторы предлагают клиентам различные дополнительные условия, позволяющие извлечь еще больше выгоды. Сергей Беляков рекомендует сравнить условия фондов: посмотреть, как устроены их сайты, мобильное приложение, какие способы пополнения счета предусмотрены. Ознакомиться с полным списком можно на сайте Банка России или на сайте программы (http://pds.napf.ru).

Где можно отслеживать вложенные средства?

Участник может отслеживать все операции в рамках программы на сайте или в мобильном приложении НПФ. Также информация о размере начисленного ему софинансирования будет отображаться в его личном

Как вступить в программу?

После того, как вы решили стать участником ПДС, необходимо выбрать подходящий фонд, заключить с ним договор, определить комфортную для себя сумму пополнений и сделать первый взнос.